Зіткнувшись з масовим неповерненням коштів від позичальників, українські банки відмовилися кредитувати населення по-крупному. Найбільше, на що зараз можуть розраховувати українці – кредитні карти з поновлюваними кредитними лініями і позики на покупку техніки і електроніки. Тоді як іпотека та автокредити доступні лише небагатьом забезпеченим громадянам, та й то під значні відсотки.
У 2016 році банки повинні були пом’якшити стандарти кредитування, як по іпотеці, так і за споживчими кредитами. Це випливало з щоквартального опитування банкірів, опублікованого НБУ в січні. Передумови до цього були, з огляду на зростання кількості схвалених кредитних заявок в кінці минулого року, про що Нацбанк сповістили самі банкіри.
Як зазначив Віталій Шапран, технічно НБУ в своєму документі передбачив тенденцію вірно, ось тільки розвивається вона поки занадто повільно. Адже, незважаючи на позитивні сигнали від банків, в макромасштабі фінустанови поки не готові поліпшувати умови кредитування. Більш того, за словами експерта, багато банків ввели комісію за операції або підвищили вже існуючі тарифи, рятуючись від збитків по кредитах. При цьому “центрами” кредитної активності стали банки, які сконцентрували у себе великий обсяг ліквідності, яку потрібно кудись дівати.
Те, що з початку року банки не стали лояльнішими до позичальників, підтверджує Валентина Розанова.
“Вимоги до позичальників і умови кредитування залишаються колишніми. Нестабільна курсова ситуація і низька купівельна спроможність населення залишають високі ризики для банку і, відповідно, говорити про пом’якшення стандартів поки передчасно”, – зазначила Розанова.
На сьогоднішній день з більш ніж 120 платоспроможних банків, кредити фізособам видають небагато. За оцінками Віталія Шапрана, споживчі кредити на техніку і авто видають лише близько 20 банків. Тоді як карткові овердрафти надають майже всі банки, які працюють з картами.
“Хтось дає грейс-періоди (пільгові безвідсоткові періоди), а хтось ставить ставки 50-70% річних”, – говорить Шапран. При цьому, за словами аналітика, в споживчому сегменті банки в основному кредитують так звані “емоційні покупки” під ефективну ставку 100-120%, а іноді і 150% річних. Як правило, під приводом “дуже хочеться” українці купують в кредит портативну електроніку, побутову техніку і меблі, уточнює експерт.
Як зазначив Олексій Пузняк, з точки зору споживчих кредитів простежується початок тенденції зниження ставок і збільшення конкуренції в мережах продажів техніки.
“За рахунок збільшення конкуренції між банками і плавного зниження ставок по депозитах, кінцева вартість кредитів для клієнта буде знижуватися”, – запевняє Пузняк.
Дуже складно знайти фінустанови, які готові кредитувати іпотеку. І то, іпотечні кредити вони дають за умови співпраці з забудовниками. З покупкою житла швидше допоможуть держбанки, які уклали контракти з великими будівельними компаніями. Втім, як пояснив менеджер одного з держбанків, який побажав не називати своє ім’я, кількість відмов за іпотечними заявками все ще дуже висока.
“Позитивну відповідь отримують, як правило, ті, хто вносить відразу 40-50% від вартості житла. При цьому, подаючи заявку, важливо показати високий офіційний дохід за останні 6 місяців, бажано 10-12 тис. грн”, – зазначив співрозмовник.
Згідно з публічними даними ставка кредиту під іпотеку в Ощадбанку становить 23% річних. Кредит оформляється на термін до 20 років на суму до 70% від вартості житла. Крім того, при оформленні кредиту банк візьме комісію в розмірі 1,5% від суми кредиту. А в державному “Укргазбанку” ставка по іпотеці становить 28,8%, а максимальна сума позики обмежена 600 тис грн. Чого навряд чи вистачить для оплати половини вартості однокімнатної квартири в Києві. При цьому банк співпрацює з кількома забудовниками, умови придбання житла у яких можуть відрізнятися, в залежності від початкової суми внеску. Скажімо, вносячи більше 50% вартості квартири, позичальник може отримати більш низьку ставку на перші три роки виплати іпотеки.
В цілому ж деякі банки готові видавати кредити під іпотеку. Як пояснив Павло Федотов, зараз іпотечні кредити, так само як і автокредити, є занадто ризиковими для банків через тривалість терміну кредитування і дорожнечу для клієнтів. Тому на даний момент, за словами Федотова, їх банк здійснює тільки оформлення кредитних карт.
Проблема з поверненням кредитів – ще одна причина, по якій банки не поспішають давати гроші населенню. Згідно з останніми даними НБУ, до кінця минулого року загальний обсяг прострочених позик (понад 90 днів) в цілому по банківській системі склав 21,2%. Хоча ще в 2010 році цей показник був менше 10%. Отже, і передумов для пом’якшення умов кредитування поки немає, погоджуються опитані експерти.
“Доходи більшості населення не тільки не ростуть, але і продовжують скорочуватися, а витрати, в першу чергу на комунальні послуги, будуть і далі збільшуватися. У такій ситуації невизначеності, у банків немає гарантій, що навіть позичальники з високими на поточний момент доходами залишаться такими хоча б в найближчій перспективі”, – вважає Павло Федотов.
Разом з тим, на думку Валентини Розанової, на активізацію споживчого кредитування істотно може вплинути покращення макроекономічного стану, стабілізація курсу долара, а також збільшення соціального рівня і доходів населення.
…